La ley establece que si en el contrato hipotecario con el banco esta firmado por los dos conyugues ambos están obligados a hacer frente a las cuotas del crédito, independientemente de quien de ellos quede habitando la casa. Por eso la mejor solución seria que uno de los conyugues se quedase con la parte del otro, pero un acuerdo así puede no llegar a ser fácil además de que las altas hipotecas actuales dificultan que uno de los dos pueda tener la capacidad financiera para adquirir la parte del otro y afrontar el pago de la hipoteca en solitario.

Problemas en la Declaración de la Renta

Otro problema es el de la Declaración de la Renta. Si estamos pagando una hipoteca eso nos desgrava a la hora de hacer nuestra declaración hasta una cantidad de 9.015 euros al año pero solo si es nuestra vivienda habitual. Esto quiere decir que en caso de separación solo podrá deducirse los gastos del crédito hipotecario el miembro de la pareja que se quede viviendo en la casa, el que la abandona no se lo podrá deducir aunque siga haciendo frente a sus cuotas. Distinto es el caso de aquellas parejas que hayan tenido hijos.

Por lo general los niños permanecerán en la vivienda junto con el conyugue que quede encargado de su custodia. En ese caso el conyugue que abandona la vivienda deberá hacer frente a sus pagos de la cuota crediticia pero a la hora de hacer su Declaración de la Renta se deducirá dichos gastos, si tuviera otro crédito hipotecario por su vivienda habitual podrá deducirse por las dos viviendas simultáneamente.

Imagen: CdePaz en Flickr.com

Vivienda Nueva

- IVA. El IVA es uno de los principales gastos en viviendas nuevas, en las viviendas usadas no existe este impuesto. Su cuantía es de un 8% sobre el valor del piso. En Canarias tampoco existe este impuesto pero existe otro llamado IGIC que es de un 5%.

- Impuesto sobre actos jurídicos documentados, AJD. Suele ser de un 1% del valor de la vivienda y siempre ira a cargo del comprador.

- Notaria y Registro de la Propiedad. Suele llegar a ser de un 1% del valor de la vivienda. Siempre van a cargo del comprador.

- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Solo en el caso de compras de viviendas de segunda mano.

- Impuesto sobre bienes inmuebles. (IBI). La cuantía depende de cada ayuntamiento. Solo se paga en el caso de las viviendas de segunda mano y teóricamente corre a cargo del vendedor durante el ejercicio en el que se efectúa la venta pero muchos ayuntamientos si no consiguen cobrárselo al vendedor intentaran hacerlo a cargo del comprador.

Imagen: Revellín en Flickr.com

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca ha convocado una manifestación el próximo 25 de septiembre en que reclamara el derecho a la vivienda, la aprobación de la dación en pago, la extensión del alquiler social y la paralización de todos los desahucios.

Paralización de un desahucio

Esta Plataforma lleva tiempo trabajando para conseguir que se haga efectiva una vivienda digna para todos aunque en los últimos meses sus acciones se han relanzado con la integración de sus reivindicaciones con el Movimiento 15-M, en especial en sus paralizaciones de desahucios por todo el país.

Consideran que millones de españoles se enfrentan a la perdida de la vivienda o a la desaparición de sus posibilidades de emancipación por culpa de la crisis y del estallido de la burbuja inmobiliaria.

Muchos de ellos se han visto en la incapacidad de hacer frente a los pagos de las cuotas de sus créditos hipotecarios con lo que se enfrentan al desahucio y al embargo de su vivienda.

Consideran que ante esta situación extraordinaria las instituciones no han sabido responder y continúan aplicando una legislación que protege a las entidades bancarias frente al ciudadano.

Imagen: Ojos de Málaga Film Factory 2 en Flickr.com

De deudas hasta arriba

Una de las posibilidades es intentar alargar el plazo de amortización del crédito. De esta manera terminaremos de pagarlo tiempo después del previsto pero a cambio conseguiremos reducir el importe de la cuota mensual a pagar.

Esto implica una novacion con el banco lo que implica unos pequeños gastos entre otras cosas porque implica la intervención del notario. También es posible que en el contrato del préstamo tengamos establecido algún tipo de comisión por la realización de este tipo de operaciones.

Debes tener en cuenta que esta opción es adecuada cuando el plazo que nos queda por pagar en el préstamo no es muy largo, en el caso de un préstamo a largo plazo no notaremos en exceso la rebaja de la cuota con lo que posiblemente la variación de la cuota no sea significativa.

Otra opción bastante factible es la reunificación de deuda, de la que ya te hemos hablado en nuestro blog.

Imagen: Nate´s girl en Flickr.com

Cada hipoteca tiene sus propias condiciones pero en lo que se refiere a los tipos de interés estará sujeto a los datos del Euribor o del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios a la vez que el tipo de interés puede ser fijo o variable. En la mayoría de los casos el tipo de interés que se aplica es variable.

Evolución del Euribor

La revisión de nuestra hipoteca será anual o semestral, son los casos más frecuentes. Esto significa que cada año o cada seis meses nuestra hipoteca se actualizará en función de la variación del tipo de interés desde la última revisión y la cuota mensual podrá variar.

Sí tenemos una hipoteca con revisión anual y nos toca revisarla ahora, sí el tipo de interés ha bajado nuestra hipoteca también nos bajara de manera proporcional durante el siguiente año hasta la siguiente revisión.

Para saber sí tú hipoteca va a subir o bajar podemos consultarlo en internet, hay varios sitios, algunos de ellos con un simulador que nos permite saber en cuanto se nos quedará la letra hipotecaria.

Te recomendamos:

- Euribor Hoy.
- Cálculo de Hipoteca
- Hipotecas y Euribor

Eso sí, debes de saber que aunque la hipoteca la revises ahora, es posible que el dato del Euribor o del IRPH con el que se calcula la revisión será de unos meses anteriores. En el contrato hipotecario se establecen este tipo de condiciones.

Imagen: Rankia

Página web de ASNEF

Hay varias listas de morosos, aunque las dos más famosas son RAI y ASNEF.

En el caso de RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) y está gestionada por el Centro de Cooperación Interbancaria en el que colaboran distintas cajas, bancos y otras entidades de crédito.

Se nos incluirá en esta lista en cuanto dejemos de pagar una letra de un préstamo de hipoteca o crédito. Para poder salir de esta lista tendremos que solicitarlo por escrito y aún que ésta sea aceptada es posible que permanezcamos en dicha lista durante un periodo de varios meses.

En cuanto a ASNEF es la asociación nacional de entidades de financiación y tiene su propia lista de morosos y malos pagadores. Esta lista no sólo es utilizada por entidades de crédito y financiación, también por otras empresas como suministradoras de gas, luz, agua, etc. En esta lista podemos estar inscritos durante varios años a pesar de haber saldado nuestra deuda.

Deudas y créditos

Básicamente consiste en unificar todas las deudas en una sola. Se alarga el plazo de amortización de todas las deudas con lo que conseguiremos una reducción significativa de la cuota mensual a pagar.

Con la crisis la situación económica de muchas familias es cada vez más difícil, recortes salariales, aumento del IVA, aumento del paro, finalización de las prestaciones por desempleo… si a esto lo unimos el nivel de endeudamiento de muchas familias con los bancos y cajas, hipotecas, crédito del coche, tarjeta, etc.

Por lo general para realizar este tipo de operaciones nos pedirán alguna propiedad que podamos incluir en la hipoteca y posiblemente un avalista también. Por supuesto la entidad con la que gestionemos la reunificación o consolidación de deudas nos pedirá también documentación y estudiarán si nuestra situación económica nos permite pagar cómodamente la cuota resultante.

El truco de que se nos reduzca tanto la cuota a pagar es que pasamos las deudas por créditos personales al crédito hipotecario. Los intereses de un crédito hipotecario son más bajos. Además al alargar la vigencia de la hipoteca asumimos menor pago de intereses en cada cuota.

Imagen: Swperman en Flickr.com

Hoy te dejamos la dirección de algunos de los mejores portales para encontrar vivienda para compra o alquiler a través de internet. Algunos de estos portales analizan bastante en profundidad la situación del mercado inmobiliario. Datos que también nos vendrán bien a la hora de comprar como la media de venta del metro cuadrado en la ciudad que deseamos comprar, comparadores de pisos o servicios de alerta en nuestro correo electrónico que facilitarán nuestra búsqueda.

Urbaniza.com

- idealista.com: quizás uno de los mejores portales de búsqueda de vivienda en España. Dispone de un mapa interactivo. Nos permite hacer un seguimiento vía mail de los pisos que nos interesen. Incluye tanto pisos nuevos como de segunda mano a la vez qu alquiler o locales comerciales.

- urbaniza.com. Es una de las más antiguas y se caracteriza no sólo por ofrecer información de multitud de pisos sino otros servicios añadidos, como información sobre hipotecas, seguros de hogar, evolución del precio de la vivienda, vacaciones, etc.

- fotocasa.es: es una de las más utilizadas en España. Dispone de una enorme base de datos. Se publican al día unos 4000 nuevos anuncios, tiene un buscador que nos permite encontrar pisos por zonas y kilómetros alrededor. Además se complementa con Google maps y su Street View para ver el inmueble que queremos comprar y el barrio en el que se encuentra.

Podemos aplazar hasta dos años el pago de nuestras cuotas siempre hasta un máximo de 500 euros al mes. Este dinero no se dejará de pagar sino que se aplaza su pago hasta un periodo de dos años, después de ese plazo tendremos que comenzar a devolver este dinero dividiéndolo entre el resto de cuotas que nos queden por pagar hasta un máximo de 10 años.

Sede del Instituto de Crédito Oficial

En definitiva podemos ahorrarnos unos meses para pagarlos posteriormente durante un periodo largo de tiempo y con previsiones de que las opciones para encontrar trabajo o mejorar nuestra situación económica mejore.

Para poder acogernos a estas ayudas la hipoteca también deberá cumplir unas condiciones. Para empezar debe ser una hipoteca contratada antes del 1 de septiembre de 2008 y no debe superar los 170.000 euros totales. Además deberá ser sobre nuestra vivienda habitual o primera vivienda.

Si quieres optar a estos aplazamientos en el pago de la cuota hipotecaria deberás solicitarlo en tu banco o caja para que ellos hagan los trámites necesarios

Muchos españoles se las vean y se las desean hoy para poder hacer frente al pago de la hipoteca. El paro creciente unido a que muchos de esos parados ya no tienen acceso a prestaciones por desempleo está provocando que miles de familias en nuestro país no puedan pagar sus préstamos hipotecarios por vivienda.

Imagen: CLRS en Flickr.com

Declaración de la Renta 2010

La Agencia Tributaria establece que podemos deducirnos por adquisición de vivienda tanto el dinero que dediquemos a amortizar capital (hipoteca) como otros gastos derivados siempre y cuando para la adquisición de la vivienda se haya utilizado financiación ajena (préstamo bancario hipotecario).

En otras palabras que no sólo debemos deducirnos el capital amortizado sino además varias cosas más:

- Los gastos de notaría y registro en el caso de adquisición de vivienda durante el ejercicio 2009. Ya que son cantidades por operaciones necesarias y obligadas legalmente para la adquisición de la vivienda.

- Las cuantías de los contratos de seguros de vida u hogar si estos están incluidos como condición necesaria para la concesión del préstamo hipotecario. Muchos de estos seguros los establecen como obligatorios las entidades financieras para que podamos acceder a sus préstamos hipotecarios.

- Las cuantías pagadas por impuestos por la adquisición de la vivienda si dichas cuantías las hemos tenido que pagar nosotros ya que si las ha satisfecho el vendedor no nos corresponde a nosotros incluirlo en nuestra declaración. Podrían ser el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, IVA, etc.

Imagen: Palomaleca en Flickr.com